¿Qué son las cláusulas suelo?

Una cláusula suelo es un término contractual en un préstamo hipotecario que establece un límite mínimo en la tasa de interés que el prestatario debe pagar.

En otras palabras, incluso si el índice de referencia al que está vinculada la hipoteca (como el Euribor) baja, la tasa de interés no caerá por debajo de un cierto porcentaje.

Esto significa que el consumidor no se beneficia de las reducciones en las tasas de interés del mercado, lo que puede llevar a un costo significativamente mayor a lo largo del tiempo.

Ejemplo: Supongamos que tienes una hipoteca con una cláusula suelo del 2.5%. Esto significa que, como mínimo, pagarás un 2.5% de interés, sin importar cuán bajo esté el Euríbor a 12 meses.

Imaginemos que la suma del Euríbor más el diferencial acordado con el banco es solo del 1.5%. En este caso, aún pagarías un interés del 2.5% debido a la cláusula suelo.

Ahora, en el escenario opuesto, si la suma del Euríbor y del diferencial ascendiera, por ejemplo, a un 3.5%, entonces el interés aplicado sería del 3.5%, ya que este porcentaje es superior al suelo del 2.5%. En este caso, la cláusula suelo no se aplica y pagas el interés conforme a la suma del Euríbor y el diferencial.

El impacto principal de estas cláusulas es económico. Representan un costo adicional para el titular de la hipoteca, ya que no puede aprovechar las bajadas en los tipos de interés.

Esto puede traducirse en pagos mensuales más altos y un mayor costo total del préstamo a lo largo del tiempo.

La legalidad de estas cláusulas ha sido cuestionada, especialmente en términos de transparencia y comprensión por parte del consumidor.

Muchos prestatarios no eran conscientes de la existencia o las implicaciones de la cláusula suelo en sus contratos de hipoteca. Esto ha llevado a una serie de litigios, resultando en muchos casos en la eliminación de estas cláusulas y la devolución de cantidades cobradas de más a los consumidores.